23 Компании в рейтинге
8-800-775-35-49 Заказать звонок
Например:
Автокредит реализация имущества

Когда у гражданина возникает необходимость обратиться к банкротству, встает закономерный вопрос: “У меня есть ипотека. Заберут ли квартиру?” В большинстве случаев — да. Все зависит от статуса ипотечного кредита и вводимых судом процедур.

Есть несколько способов все же сохранить залоговое жилье. Также в 2024 году планируется введение ряда поправок в порядок ведения процедуры банкротства. Как это отразится на ипотеке должников? Рассмотрим подробней в этой статье.

Как ипотека участвует в процедуре банкротства

Судебная процедура банкротства подразумевает введение одного из двух этапов: реструктуризации долгов или реализации имущества. Если у должника есть ипотечный кредит, важно обратить внимание на вторую процедуру.

При реализации имущества финансовый управляющий формирует конкурсную массу из всей собственности должника. Далее это имущество будет оцениваться и выставляться на торги. Средства, полученные от продажи конкурсной массы распределят между реестром кредиторов. Если на часть долгов средств не хватит — эти обязательства признают безнадежными и спишут. Как упоминалось ранее, залоговое жилье в обязательном порядке включается в конкурсную массу и реализуется. Даже если это жилье — единственное.

Сохранить ипотечную квартиру получится, если суд введет реструктуризацию долгов. Тогда не нужно формирование конкурсной массы, а должнику просто назначают новый график платежей. По такому же принципу работает мировое соглашение с кредиторами. Но его можно заключить и в досудебном порядке, не прибегая к банкротству. Также залоговую квартиру не заберут, если ипотечный кредит был погашен до подачи заявления.

Что будет с залоговой квартирой при банкротстве

Положение залоговой квартиры в процедуре банкротства зависит от статуса ипотечного кредита. Рассмотрим подробней, как это работает.

Ипотека полностью погашена

До момента погашения ипотечного кредита, заемщик не является полноправным владельцем жилья. Все права у банка. Он может забрать жилье за долги или подать заявление на участие в процедуре банкротства как кредитор, чтобы компенсировать финансовые убытки из-за долгов заемщика.

После погашения ипотечного кредита заемщик получает все права на распоряжение жильем. Если эта квартира для него — единственное жилье, при банкротстве ее не заберут. Единственное жилье должника, как и ряд другого имущества, защищена от взыскания и реализации статьей 446 ГПК РФ.

Если ипотека уже погашена, а квартира для должника не единственное жилье. Например, у него есть еще загородный дом или другая квартира. Такую квартиру могут реализовать при банкротстве, если по результатам оценки ее продажа позволит закрыть большую часть долговых обязательств.

Важно! Не рекомендуется обращаться к банкротству сразу после полного погашения ипотеки. Суд может увидеть в этом недобросовестное поведение должника.

Ипотека еще не погашена

Если ипотечный кредит еще не погашен на момент обращения к банкротству, залоговое жилье реализуют в обязательном порядке. Даже если это жилье — единственное у должника. Как мы говорили ранее, залоговое жилье находится в собственности у банка. Залоговый кредитор идет одним из первых в очереди при распределении средств от реализации.

Сохранить квартиру в такой ситуации можно только через процедуру реструктуризации или заключение мирового соглашения. Но такое происходит редко — большинству должников не подходит процедура, так как все равно приходится платить за долги, а кредиторы зачастую не идут на соглашение.

5 лучших компаний рейтинга

1 Кредитанет

Банкротство физических лиц и ИП

от 3 860 руб./мес. Стоимость около 8 месяцев Оформление банкротства
27 отзывов #бесплатная консультация #гарантия на услуги #работа в выходные #рассрочка
2 БД консалт

Помощь физическим лицам и ИП в списании долгов по Закону №127-ФЗ

от 2 500 руб./мес. Стоимость около 10 месяцев Оформление банкротства
9 отзывов #бесплатная консультация #рассрочка #гарантия на услуги #фиксированная цена
3 Юрист по банкротству физ. лиц Иван Болдырев

Помощь в списании долгов и микрозаймов

от 7 258 руб./мес. Стоимость около 12 месяцев Оформление банкротства
12 отзывов #бесплатная консультация #рассрочка #гарантия на услуги #фиксированная цена
4 Банкирро

Списание долгов по кредитам физических лиц

от 16 000 руб./мес. Стоимость около 12 месяцев Оформление банкротства
7 отзывов #бесплатная консультация #рассрочка #гарантия на услуги #фиксированная цена
5 ДОЛГАМ.НЕТ

Банкротство физлиц и ИП

от 10 000 руб./мес. Стоимость около 12 месяцев Оформление банкротства
5 отзывов #бесплатная консультация #рассрочка #гарантия на услуги #фиксированная цена

Можно ли сохранить залоговое жилье

Есть несколько вариантов как сохранить залоговую квартиру. Для этого нужно заранее определиться, будет ли должник подавать на банкротство или решит вопрос с долгами иначе. Рассмотрим как сохранить ипотечную квартиру до банкротства и в самой процедуре.

В досудебном порядке

Сохранить ипотечную квартиру в досудебном порядке просто. Это актуально, если у гражданина есть долги именно по ипотеке. В таком случае залоговый кредитор может обратиться к службе судебных приставов и начать взыскание по факту задолженности. За долги банк имеет право взыскать залоговое жилье. Вот несколько вариантов как это работает:

  1. Выплатить ипотеку досрочно — самый очевидный, но далеко не для всех действенный метод. Чтобы банк не забрал квартиру за долги, их нужно просто погасить и закрыть ипотечный кредит. Сделать это при уже образовавшемся долге не так просто, как кажется. Ведь сверх основного долга копятся проценты, а порой и штрафы за просрочку.
  2. Кредитные каникулы — это льготный период, при котором должник может не совершать выплаты в течение определенного времени. Обычно каникулы даются на срок до 2-6 месяцев, чтобы за это время заемщик улучшил финансовое положение. Минус такого метода в том, что по окончании льготного периода все равно придется все выплатить. А сверху еще накопятся проценты, ведь они продолжат начисляться, пока должник “отдыхает” от кредита.
  3. Рефинансирование кредита — по сути, это погашение одного кредита средствами нового с более лояльными условиями. Сделать это можно в том же банке, где был оформлен первый заем или обратиться в другой банк. Рефинансирование используют для снижения финансовой нагрузки. В таком случае платить придется, но уже по новому займу.
  4. Реструктуризация кредита — тоже оздоровительная процедура, с помощью которой должник заключает договоренность с банком о назначении новых условий по кредиту. Выплачивать кредит придется по новому графику и со сниженными ежемесячными платежами. Так снижается финансовая нагрузка, но срок кредитного договора продлевается. Получается платить по итогу придется только больше.

С помощью каждого из этих методов можно сохранить ипотечную квартиру. От долгов так не избавиться, но можно снизить финансовую нагрузку. Чтобы вовсе списать кредиты и начать новую жизнь с чистого листа, стоит обратиться к процедуре банкротства. Сохранить ипотечное жилье так будет непросто, но есть шанс исправить трудную ситуацию.

Переведем с юридического на русский: бесплатно ответим на вопросы и поможем подобрать надежную профильную компанию по банкротству.
Спросить юриста

В процедуре банкротства

Дать 100% гарантий, что при банкротстве не заберут ипотечное жилье нельзя. Все зависит от решения суда и вводимых процедур. Например, если суд вводит реструктуризацию, и должник исправно следует новым условиям и платит по кредиту — квартиру не заберут. Ведь долг постепенно уменьшается, банку нет причин взыскивать имущество.

Если план реструктуризации не подошел должнику, вводится реализация имущества. Сохранить квартиру в этом случае почти невозможно, если кредит еще не погашен. Можно рассмотреть варианты по защите ипотечного жилья, но делать это лучше с юристом. Например, в 2024 году планируется ряд поправок, которые позволят в некоторых случаях оставить должнику залоговую квартиру. Об этом мы подробней поговорим далее.

Банкротство через МФЦ и ипотека

При наличии долгов по ипотечному кредиту, обратиться к внесудебному банкротству не получится. Одним из основных условий прохождения процедуры является отсутствие у должника имущества для взыскания — пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 №229 ФЗ «Об исполнительном производстве». Фактически, взыскание может быть обращено в отношении залогового жилья. Поэтому заявление на банкротство через МФЦ просто отклонят.

Дадут ли ипотеку после банкротства

После окончания процедуры судебного банкротства, должника ожидает ряд последствий. Какие могут быть ограничения:

  • нельзя повторно обращаться к процедуре в течение 5 лет;
  • нельзя занимать руководящие должности в финансовых организациях или становится учредителем в течение 3 лет.

Запрета на оформление новых кредитов, в том числе ипотеки — нет. Но необходимо сообщать потенциальным кредиторам о статусе банкрота. Запись о прохождении процедуры появится в кредитной истории — кредитный рейтинг при этом не ухудшается. При оформлении нового кредита банк будет учитывать статус банкрота для принятия решения об одобрении нового займа.

Как изменится банкротство с ипотекой

В первом чтении Госдума одобрила законопроект о разрешении должникам с ипотекой сохранить залоговую квартиру при прохождении банкротства. Для окончательного принятия закона требуются еще некоторые доработки. Ожидается, что новые поправки вступят в силу в 2024 году.

Главным образом инициатива направлена на помощь уязвимым группам граждан. А это — должники в тяжелом финансовом положении, у которых есть дети, есть единственное залоговое жилье, и не имеющие признаков преднамеренного банкротства. Изначально рассматривался вариант с помощью гражданам, у которых есть военная ипотека.

Как будут работать нововведения

По сути, это будет работать как “частичное банкротство”. То есть должники смогут заключать с банком мировое соглашение, с помощью которого при банкротстве будут списываться остальные долги — ипотечные обязательства и квартира останется у должника. Ипотечные обязательства будут проходить по отдельной процедуре — скорее всего это будет реструктуризация ипотечного кредита сроком на 5 лет.

Часто задаваемые вопросы

Заберут ли залоговую квартиру при банкротстве?

Да, залоговое жилье в обязательном порядке включается в конкурсную массу и реализуется. Исключение составляют случаи, когда суд вводит реструктуризацию или должник заключает мировое соглашение с кредитором.

В будущем возможны изменения в порядке банкротства с ипотекой — получится сохранить залоговое жилье, если по ипотеке нет долгов.

Можно ли списать долги через МФЦ с ипотекой?

Нет, банкротство через МФЦ возможно, если у должника нет никакого имущества для взыскания.

Получится ли оформить ипотеку после банкротства?

Да, запрета на оформление нового кредита после банкротства нет. Но банки имеют право отказать в одобрении ипотеки.

Получится ли как-то сохранить залоговую квартиру при банкротстве?

С большей вероятностью — нет. Но следует заранее проконсультироваться с юристом и оценить свои шансы в процедуре.

Комментарии

Тимофей
05.01.2024
Как раз думал насчет банкротства, но боялся что ипотечное жилье заберут. Оно у меня единственное, но это не аргумент для суда, к сожалению…
Павел
08.01.2024
Тимофей, да, хорошо что такие альтернативы рассматриваются. Упростят жизнь должникам с ипотекой. И долги получится списать, и квартиру сохранить.
Максим Гусев
31.12.2023
Прекрасно, что разрабатывается альтернатива о банкротстве с ипотекой! Такие меры помогут людям списать долги и сохранить ипотечную квартиру
Ольга
31.12.2023
Максим, я вот тоже планировала подавать на банкротство, но у меня ипотека. Боялась что точно заберут. Такие новости радуют — о нас не забыли)
Леонид
30.12.2023
Очень хорошо, что в нашей стране принимаются меры для помощи людям с долгами и ипотекой. Новый закон позволит им решить свои проблемы и вернуться к нормальной жизни без долгового бремени.
Дмитрий Никифоров
29.12.2023
Спасибо автору статьи, очень важную информацию передали! Такие нововведения актуальны в наше время. Ипотека есть почти у каждого второго, как и долги. Что с этим делать? Теперь будут решать вопрос по закону.
Валерий
29.12.2023
Радует, что наши законодатели принимают во внимание трудности, с которыми сталкиваются люди, оказавшиеся в тяжелой ситуации. Поправки позволят им обрести финансовую стабильность, начать жизнь с чистого листа и сохранить жилье в ипотеке. Это действительно замечательная новость!

Есть вопросы о процедуре банкротства?

Напишите нам или закажите обратный звонок — мы поможем.

Выслушаем ситуацию и предложим варианты решения Ваших финансовых проблем.

Задать вопрос
Другие статьи
Подписка на рассылку
Cannot find 'subscribe' template with page ''

Выберите свой город

А Б В Г Д Е Ж З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я
Заказать звонок

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

Получить бесплатную консультацию

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

Заявка на добавление компании в рейтинг

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных