Когда у гражданина возникает необходимость обратиться к банкротству, встает закономерный вопрос: “У меня есть ипотека. Заберут ли квартиру?” В большинстве случаев — да. Все зависит от статуса ипотечного кредита и вводимых судом процедур.
Есть несколько способов все же сохранить залоговое жилье. Также в 2024 году планируется введение ряда поправок в порядок ведения процедуры банкротства. Как это отразится на ипотеке должников? Рассмотрим подробней в этой статье.
Как ипотека участвует в процедуре банкротства
Судебная процедура банкротства подразумевает введение одного из двух этапов: реструктуризации долгов или реализации имущества. Если у должника есть ипотечный кредит, важно обратить внимание на вторую процедуру.
При реализации имущества финансовый управляющий формирует конкурсную массу из всей собственности должника. Далее это имущество будет оцениваться и выставляться на торги. Средства, полученные от продажи конкурсной массы распределят между реестром кредиторов. Если на часть долгов средств не хватит — эти обязательства признают безнадежными и спишут. Как упоминалось ранее, залоговое жилье в обязательном порядке включается в конкурсную массу и реализуется. Даже если это жилье — единственное.
Сохранить ипотечную квартиру получится, если суд введет реструктуризацию долгов. Тогда не нужно формирование конкурсной массы, а должнику просто назначают новый график платежей. По такому же принципу работает мировое соглашение с кредиторами. Но его можно заключить и в досудебном порядке, не прибегая к банкротству. Также залоговую квартиру не заберут, если ипотечный кредит был погашен до подачи заявления.
Что будет с залоговой квартирой при банкротстве
Положение залоговой квартиры в процедуре банкротства зависит от статуса ипотечного кредита. Рассмотрим подробней, как это работает.
Ипотека полностью погашена
До момента погашения ипотечного кредита, заемщик не является полноправным владельцем жилья. Все права у банка. Он может забрать жилье за долги или подать заявление на участие в процедуре банкротства как кредитор, чтобы компенсировать финансовые убытки из-за долгов заемщика.
После погашения ипотечного кредита заемщик получает все права на распоряжение жильем. Если эта квартира для него — единственное жилье, при банкротстве ее не заберут. Единственное жилье должника, как и ряд другого имущества, защищена от взыскания и реализации статьей 446 ГПК РФ.
Если ипотека уже погашена, а квартира для должника не единственное жилье. Например, у него есть еще загородный дом или другая квартира. Такую квартиру могут реализовать при банкротстве, если по результатам оценки ее продажа позволит закрыть большую часть долговых обязательств.
Важно! Не рекомендуется обращаться к банкротству сразу после полного погашения ипотеки. Суд может увидеть в этом недобросовестное поведение должника.
Ипотека еще не погашена
Если ипотечный кредит еще не погашен на момент обращения к банкротству, залоговое жилье реализуют в обязательном порядке. Даже если это жилье — единственное у должника. Как мы говорили ранее, залоговое жилье находится в собственности у банка. Залоговый кредитор идет одним из первых в очереди при распределении средств от реализации.
Сохранить квартиру в такой ситуации можно только через процедуру реструктуризации или заключение мирового соглашения. Но такое происходит редко — большинству должников не подходит процедура, так как все равно приходится платить за долги, а кредиторы зачастую не идут на соглашение.
Можно ли сохранить залоговое жилье
Есть несколько вариантов как сохранить залоговую квартиру. Для этого нужно заранее определиться, будет ли должник подавать на банкротство или решит вопрос с долгами иначе. Рассмотрим как сохранить ипотечную квартиру до банкротства и в самой процедуре.
В досудебном порядке
Сохранить ипотечную квартиру в досудебном порядке просто. Это актуально, если у гражданина есть долги именно по ипотеке. В таком случае залоговый кредитор может обратиться к службе судебных приставов и начать взыскание по факту задолженности. За долги банк имеет право взыскать залоговое жилье. Вот несколько вариантов как это работает:
- Выплатить ипотеку досрочно — самый очевидный, но далеко не для всех действенный метод. Чтобы банк не забрал квартиру за долги, их нужно просто погасить и закрыть ипотечный кредит. Сделать это при уже образовавшемся долге не так просто, как кажется. Ведь сверх основного долга копятся проценты, а порой и штрафы за просрочку.
- Кредитные каникулы — это льготный период, при котором должник может не совершать выплаты в течение определенного времени. Обычно каникулы даются на срок до 2-6 месяцев, чтобы за это время заемщик улучшил финансовое положение. Минус такого метода в том, что по окончании льготного периода все равно придется все выплатить. А сверху еще накопятся проценты, ведь они продолжат начисляться, пока должник “отдыхает” от кредита.
- Рефинансирование кредита — по сути, это погашение одного кредита средствами нового с более лояльными условиями. Сделать это можно в том же банке, где был оформлен первый заем или обратиться в другой банк. Рефинансирование используют для снижения финансовой нагрузки. В таком случае платить придется, но уже по новому займу.
- Реструктуризация кредита — тоже оздоровительная процедура, с помощью которой должник заключает договоренность с банком о назначении новых условий по кредиту. Выплачивать кредит придется по новому графику и со сниженными ежемесячными платежами. Так снижается финансовая нагрузка, но срок кредитного договора продлевается. Получается платить по итогу придется только больше.
С помощью каждого из этих методов можно сохранить ипотечную квартиру. От долгов так не избавиться, но можно снизить финансовую нагрузку. Чтобы вовсе списать кредиты и начать новую жизнь с чистого листа, стоит обратиться к процедуре банкротства. Сохранить ипотечное жилье так будет непросто, но есть шанс исправить трудную ситуацию.
В процедуре банкротства
Дать 100% гарантий, что при банкротстве не заберут ипотечное жилье нельзя. Все зависит от решения суда и вводимых процедур. Например, если суд вводит реструктуризацию, и должник исправно следует новым условиям и платит по кредиту — квартиру не заберут. Ведь долг постепенно уменьшается, банку нет причин взыскивать имущество.
Если план реструктуризации не подошел должнику, вводится реализация имущества. Сохранить квартиру в этом случае почти невозможно, если кредит еще не погашен. Можно рассмотреть варианты по защите ипотечного жилья, но делать это лучше с юристом. Например, в 2024 году планируется ряд поправок, которые позволят в некоторых случаях оставить должнику залоговую квартиру. Об этом мы подробней поговорим далее.
Банкротство через МФЦ и ипотека
При наличии долгов по ипотечному кредиту, обратиться к внесудебному банкротству не получится. Одним из основных условий прохождения процедуры является отсутствие у должника имущества для взыскания — пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 №229 ФЗ «Об исполнительном производстве». Фактически, взыскание может быть обращено в отношении залогового жилья. Поэтому заявление на банкротство через МФЦ просто отклонят.
Дадут ли ипотеку после банкротства
После окончания процедуры судебного банкротства, должника ожидает ряд последствий. Какие могут быть ограничения:
- нельзя повторно обращаться к процедуре в течение 5 лет;
- нельзя занимать руководящие должности в финансовых организациях или становится учредителем в течение 3 лет.
Запрета на оформление новых кредитов, в том числе ипотеки — нет. Но необходимо сообщать потенциальным кредиторам о статусе банкрота. Запись о прохождении процедуры появится в кредитной истории — кредитный рейтинг при этом не ухудшается. При оформлении нового кредита банк будет учитывать статус банкрота для принятия решения об одобрении нового займа.
Как изменится банкротство с ипотекой
В первом чтении Госдума одобрила законопроект о разрешении должникам с ипотекой сохранить залоговую квартиру при прохождении банкротства. Для окончательного принятия закона требуются еще некоторые доработки. Ожидается, что новые поправки вступят в силу в 2024 году.
Главным образом инициатива направлена на помощь уязвимым группам граждан. А это — должники в тяжелом финансовом положении, у которых есть дети, есть единственное залоговое жилье, и не имеющие признаков преднамеренного банкротства. Изначально рассматривался вариант с помощью гражданам, у которых есть военная ипотека.
Как будут работать нововведения
По сути, это будет работать как “частичное банкротство”. То есть должники смогут заключать с банком мировое соглашение, с помощью которого при банкротстве будут списываться остальные долги — ипотечные обязательства и квартира останется у должника. Ипотечные обязательства будут проходить по отдельной процедуре — скорее всего это будет реструктуризация ипотечного кредита сроком на 5 лет.
Часто задаваемые вопросы
Да, залоговое жилье в обязательном порядке включается в конкурсную массу и реализуется. Исключение составляют случаи, когда суд вводит реструктуризацию или должник заключает мировое соглашение с кредитором.
В будущем возможны изменения в порядке банкротства с ипотекой — получится сохранить залоговое жилье, если по ипотеке нет долгов.
Нет, банкротство через МФЦ возможно, если у должника нет никакого имущества для взыскания.
Да, запрета на оформление нового кредита после банкротства нет. Но банки имеют право отказать в одобрении ипотеки.
С большей вероятностью — нет. Но следует заранее проконсультироваться с юристом и оценить свои шансы в процедуре.
Комментарии